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　　視頻：延遲退休年齡分歧大 是63歲還是65歲？  來源：江西衛視
　　中新網1月4日電 關於中國內地延遲退休的討論沸沸揚揚，中國國務院副總理馬凱表示中國未來養老金缺口巨大，具體延遲到65歲退休還是63歲退休還在討論中。提前退休需要多少錢？該如何應對？香港南華早報中文網3日發表文章稱，應對延遲退休有三招，首先要提高養老金額度；其次，提高醫療保障額度；再次，在資產配置上轉向風險和收益更高的投資品種。
　　文章摘編如下：
　　關於延遲退休的討論沸沸揚揚，國務院副總理馬凱近日表示中國未來養老金缺口巨大，具體延遲到65歲退休還是63歲退休還在討論中。
　　我國目前法定的退休年齡是男職工年滿60周歲，女幹部年滿55周歲，女工人年滿50周歲。延遲退休意味著你的工作年限將被拉長，領取養老金的時點被延後。假設人的壽命不變，新政策下你的一生將用更多的時間工作，更少的時間享受。當然，前提是在60多歲的時候，你還能被雇佣。
　　延遲退休已經是板上釘釘的事情。據社科院日前發佈的報告測算，以2012年為基準，合計城鎮職工基本養老保險統賬結合制度下的隱形債務為86.2萬億元，占2012年GDP的比率為166%。報告稱，未來可能產生養老金缺口的原因有兩個：一是待遇確定型(DB)現收現付制的社會統籌賬戶，其隱形債務在轉制時沒有被支付；二是應專款專用的繳費確定性(DC型)的個人賬戶基金被挪用形成空賬。
　　為了避免將來發不出養老金的窘況，政府的對策是：請大家延遲退休，多交幾年費，晚幾年拿養老金。
　　如何從家庭財務上應對這被推遲的退休？我們看一下收入端。中國的基本養老金分成兩部分，一是企業為員工繳納的當地居民月收入基數的20%，二是員工個人繳納的8%。前一部分進入當地養老金公共賬戶，有均貧富的性質，退休後拿到的數額與企業為你繳納的數額沒有太大關係。後者才是你能完全拿到的部分。我國城鎮企業職工養老金的替代率大約在25%左右，即你的養老金大概是退休前收入的25%左右，收入直接少了四分之三。公務員、事業單位的員工替代率在90%左右(現在說要改革，要並軌)。
　　為方便起見，我們假設退休前的月工資收入是10000元，退休後每月的養老金是2500元。原本60歲就能領退休金，現在延遲到65歲，假設年通脹率為4%，那麼這5年我們少拿的退休金在65歲那個時點上的價值接近17萬元。
　　樂觀主義者會說，新政策下60至65歲這段時間還在工作，還有工資收入啊。但是在那樣的年紀能保住一份不錯的工作實屬不易。有家媒體在報紙上列了一系列越老越值錢的工作崗位，首當其衝的就是企業家、公司高管。試問有多少人能在企業做到這樣的高位？即使有這樣的能力和經驗，身體也未必允許。所以，很多人到了60歲以後將處於無業狀態，或者說，在領不到退休金的情況下讓自己提前退休。
　　提前退休需要多少錢？根據不同人的壽命預期、身體健康狀況、日常消費水平和投資收益率而有所不同。延遲退休實際上減少了人們的養老金收入，所以需要準備比原先更多的錢養老。
　　如何應對？首先要提高養老金額度。靠基本養老金養老顯然是不夠的，所以要未雨綢繆，通過購買保險或者長期的國債、定期儲蓄，自己準備養老金。其次，提高醫療保障額度，減少健康問題帶來的財務損失。再次，在資產配置上，自然就迫使人們提高風險偏好，轉向風險和收益更高的投資品種。
　　中國有哪些高風險高收益的品種？股票當然是高風險，高收益的概率卻不大。中國股市在建立之初就是為解決國企融資問題的設計足以讓中小投資者深感不安。新興的互聯網金融寵兒P2P收益是不錯，但是無法提現、公司倒閉、所有者跑路的情況層出不窮。在不規範的市場里，要為資金找到一個合理的回報是件困難的事。(作者為金融分析師蔡雪君)　　（原標題：港報文章：延遲退休，你準備好了嗎？）